“降息潮”仍在蔓延中。

(资料图片)

7月4日，记者注意到，与普遍日渐走低告别3%的无风险存款利率不同，汇丰香港于近期推出的一定期人民币存款产品，3个月利率竟然高达5%，引起了不少人关注。

今年以来，多轮降息潮下，全国性大型银行中长期定存利率普遍进入2时代，与此相对应的是，地方中小银行同期限定存挂牌利率轻松上3%，部分银行挂牌利率甚至超过4%。在此背景下，不少储户看中其中诱人的利差，在经过一番成本计算后，不远千里奔赴异地化身“存款特种兵”。

存款“特种兵”

近日，一条存款产品的介绍链接在朋友圈引起热议，记者注意到，在这条朋友圈的下面，留言都是询问关于产品细节以及如何购买。

7月4日，汇丰香港宣布，汇丰大湾区跨境理财通重镑推出“3个月人民币新资金定期存款优惠”，于推广期内，合资格客户以合资格新资金在大湾区理财通南向通账户开立3个月人民币定期存款，可享优惠年利率5%。

据该行客户经理介绍，该产品是银行近期针对新资金推出的优惠活动，对客户购买资质有一定要求，例如，客户的户口所在地需要在大湾区9个城市内，开户金额在50万元人民币或等值外币起以及工作地址证明等等。

高利率如此诱人，但不低的门槛将一批意欲跨地域存款的“特种兵”挡在门外，不过记者了解发现，多数银行对于异地跨省、跨城存款并没有太多限制。

7月5日上午10点，晓俊（化名）登录某城商行手机银行app，看到预约的字体由黑色转蓝之后，随即快速点入，抢到了3年期利率3.55%的大额存单，存入了20万元。

“每周三都有大额存单的额度放出来，需要拼手速才能抢到，我的客户经理告诉我，额度已经不多了。”晓俊告诉记者。

在全国性银行存款挂牌利率历经几轮调降开始进入“2”时代后，记者发现，不少储户将目光瞄向了利率较有优势的地方中小银行。

“目前我了解到的六大行三年期存款利率在2.75%，不少地方银行三年期的利率在3.3%左右甚至更高，我算了一下，到期可以多出近5000元的利息。”6月30日，白雨（化名）在江苏某城商行存入了30万元。

“在目前的大环境下，我和我朋友消费都有一定程度的降级，还是要多存些钱，但是大行的利率比较低，我们都是‘货比三家’才做决定，不同银行利率差的还是挺多的。”一位网名为“小军”的投资者在社交平台上表示。

在追求稳定、规避风险的前提下尽可能实现较高收益，反映了当前大多数储户的心理，在货比三家后，有储户不惜一天内跋涉上千公里，跨省、跨城存款，这些人也被戏称为存款“特种兵”。

7月1日，周六，海小姐被清晨6点的闹钟叫醒，她要赶动车去另一个城市存钱，10点准时到达贵州，再坐半小时公交到银行，等待过程中，海小姐和周围人交流，才发现好多人跟自己是一样的。

“我坐早上的动车赶到这里，等待叫号的过程中，我旁边的一个人跟我讲他是坐飞机从上海过来的，来回2000公里，我还以为我已经很疯狂了。”海小姐表示。

她算了一笔账，在外地存入定期存款50万元，年化利率4.3%，5年后获得的利息约为10.7万元，如果在本地年化利率3.15%，5年后利息约为7.88万元，相差2.8万元，即便扣除来回路费也还是划算的。

事实上，跨省存款是储户在如今存款利率不断下降与无风险存款热情高企下，为获得更高收益的一场“自救”，对于风险厌恶的人群来讲，跨省存款也是无奈之举。

记者了解发现，从社交平台上流传的各种跨省存款的攻略可以看出，贵州、四川、广西等地成为了跨省存款的热门地，目前地方中小银行五年期存款利率最高可达4.3%，三年期存款利率最高可达3.9%。

但是跨省存款也存在一定的限制，例如，多数银行要求需要持有对应银行的银行卡才可购买相关存款产品，如若没有，需要持身份证到线下网点办理，也有部分银行对存款的起存金额有一定要求，此外，也有像汇丰银行需要持有大湾区9个城市的户籍等条件才可购买相关产品。

异地展业限制

事实上，在存款利率下行趋势的背景下，城商行、农商行等中小银行与国有六大行及股份行等的利差一直存在，近期跨省、跨城存款的兴起，或许与逐渐收紧的监管有关。

此前，部分地方中小银行借互联网存款的高利率大量异地揽储，彼时，购买异地存款只需要线上操作。据央行金融稳定局局长孙天琦在公开场合分享的案例，有的中小银行开通互联网存款平台，短短几个月时间可吸收存款超200亿元，某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款总额的70%。

2021年起，监管发布相关规范文件，中小银行异地存款受到严格限制。

根据《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

值得注意的是，异地存款除了第三方互联网平台，也包括通过网上银行、手机银行app等渠道，在没有设立实体网点的地市开立账户吸收存款。这也就意味着，客户到有实体网点的地市开设账户存款，就不会被视为异地存款，这也就解释了，当前利差较大背景下，储户纷纷化身“特种兵”一天往返千里送存款的现象。

7月4日，《华夏时报》记者采访多家地方中小银行了解到，当前大多数银行整改已经初具成效。以贵州、广西、四川、江苏、浙江等地来看，多位城商行客户经理对记者表示，需要到线下开设账户才可购买相关存款产品。

例如贵州银行相关工作人员对记者表示，“想要购买我行的存款产品，必须来线下开户才可以。”福建地区某城商行客户经理则表示，“如果没有开设我行的账户，目前您在网上看到只是普通的存款产品，并不能购买我们具有优惠利率的存款产品。”7月4日，记者查询该行网站发现，普通3年期、5年期定期存款利率在2.7%、2.8%，而该行的3年期、5年期优惠利率则高达3.5%和3.8%。

相关专业人士表示，由于不同地区银行资金需求、资金成本、同业竞争态势的不同，会出现同一银行在不同地区、不同网点、线上线下存款利率的些许差异。银行应发挥存款利率市场化调节机制的作用，将资金引入真正需要的地方，因此下一步发达地区的利率将适度下调，在此基础上欠发达地区的利率保持不变。此外，各银行需符合央行的政策导向，整体来讲存款利率下调仍是大势所趋。